Investissement financier et courtage en assurance
Qu’est-ce que l’investissement financier ?
Réaliser un investissement financier consiste à faire un placement qui peut recouvrir différentes formes : achat d’une action, d’une obligation, d’une part de Société Civile de Placement immobilier (SCPI), ouverture d’un contrat d’assurance-vie, etc…
Pour optimiser vos placements et choisir ceux qui correspondent le mieux à vos besoins, prenez le temps de déterminer vos grands projets de vie, et le temps que vous avez devant vous pour les mettre en œuvre. De même, il est essentiel de déterminer le niveau de « risque » que vous souhaitez prendre ainsi que votre capacité à subir des pertes.
Nos solutions d’investissement financier
Après une analyse précise de votre situation financière et de votre « profil investisseur » (c’est-à-dire votre rapport au risque et votre capacité à subir des pertes ainsi que votre horizon de placement), Immo&Patrimoine pourra vous orienter vers la solution de placement qui vous correspond le mieux.
Nous vous présenterons objectivement les avantages des produits sélectionnés mais aussi les contraintes et les risques associés.
Contrats d’Assurance-Vie
L’Assurance-Vie est un véhicule d’investissement vous permettant de gérer au mieux votre épargne et de diversifier vos avoirs grâce aux différents supports accessibles.
Un contrat d’Assurance-Vie vous permet également de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs (notamment en cas de décès de l’Assuré) Il est par contre important d’être bien accompagné lors de l’ouverture d’un tel contrat.
En effet, il existe des centaines de contrats différents, de qualité très variable.
Les contrats les plus performants proposent un ou plusieurs fonds en euros ainsi qu’un large choix de supports d’investissement (immobilier, obligations, actions, « private equity », etc..) qui vous permettent de diversifier votre épargne et d’épèrer un rendement plus attractif sur le long terme.
Immo&Patrimoine vous accompagne bien sûr dans le choix du contrat ainsi que dans l’allocation d’actifs qui sera retenue.
Plan d’épargne retraite (PER Individuel)
Le PER vous permet de cotiser pour votre retraite à titre personnel (Retraite par Capitalisation) via un contrat ouvert auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance.
Les fondements du PER, créé par la loi PACTE de 2019, sont les suivants :
- Généraliser la possibilité d’une sortie en capital (alors que le PERP permettait uniquement une sortie en rente) ;
- Assurer la portabilité des capitaux compte tenu des évolutions de la mobilité professionnelle (possibilité de transférer les contrats existants Madelin et PERP vers un PER) ;
- Améliorer les perspectives de rendement grâce à la gestion pilotée qui devient option de gestion par défaut.
Vous bénéficiez également d’un avantage fiscal conséquent puisque les versements sur ce type de contrat sont déductibles de votre revenu imposable.
Votre épargne est par contre bloquée jusqu’à votre retraite (sauf cas parrticuliers).
Il existe de très nombreux contrats PER sur le marché, Immo&Patrimoine vous accompagne bien sûr dans le choix du contrat ainsi que dans l’allocation d’actifs qui sera retenue.
Investissement en part de SCPI
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont des véhicules qui font appel à l’épargne des particuliers pour investir dans l’immobilier (immobilier professionnel essentiellement : bureaux et commerces historiquement mais aujourd’hui également logistique, santé, hôtellerie,etc…) afin de générer des revenus (loyers).
Les loyers sont ensuite distribués aux différents associés de la SCPI (en fonction du nombre de parts achetés).
Ce placement permet donc de bénéficier des rendements intéressants proposés par l’immobilier professionnel sans aucune contrainte de gestion.
Ce type de placement est donc parfaitement adapté aux personnes souhaitant percevoir des revenus réguliers (complément de revenus retraite par exemple).
Private equity
Investir en « Private Equity », consiste à acheter des actions d’entreprises non cotées en Bourse. Cet investissement peut se réalisee en direct ou via un contrat d’Assurance-Vie performant. Les titres n’étant pas cotés sur les marchés financiers, on dit souvent que le Private Equity permet d’investir dans « l’économie réelle ».
Ce type de placement était autrefois réservé à des investisseurs institutionnels ou des investisseurs privés très fortunés mais il se démocratise : il est aujourd’hui possible d’investir en Private equity à partir de quelques milliers d’euros, notamment dans le cadre d’un contrat d’Assurance-Vie.
L’avantage principal de ce type d’investissement est double : plus faible volatilité (s’agissant de société non côtées, il n’y a pas de variations quotidiennes potentiellement très importantes comme pour une action côtée) et espérance de gain plus importante.
Le risque est néanmoins plus important que pour un placement « classique » en action.
Ce type de placement est donc réservé aux épargnants qui acceptent cette prise de risque sur une partie de leur épargne.
Notre démarche centrée sur vos objectifs patrimoniaux
Étape 1
Audit complet de votre situation patrimoniale et fiscale
Cette première étape est primordiale : nous nous interdisons de vous parler d’une quelconque solution avant d’avoir pris le temps nécessaire de comprendre quelle est votre situation personnelle, financière et patrimoniale.
Nous avons également besoin d’identifier avec vous quels sont vos objectifs prioritaires et de les hiérarchiser avec vous.
Enfin, nous devons également comprendre votre sensibilité au risque afin de déterminer les placements avec lesquels vous serez les plus à l’aise.
Étape 2
Diagnostic, préconisations et discussion
Après cette première étape, nous serons en mesure de vous présenter un diagnostic réellement personnalisé ainsi que des préconisations.
Notre objectif est de vous permettre de réaliser au mieux vos projets patrimoniaux tout en comprenant le fonctionnement des placements que nous pourrions vous présenter.
Il est également d’une importance fondamentale pour nous que vous appréhendiez au mieux les avantages de ces produits mais aussi les contraintes et les risques associés.
Nous concluons cette étape par un échange approfondi afin d’appréhender au mieux votre ressenti par rapport aux solutions présentées : notre objectif est de co-construire avec vous la stratégie patrimoniale qui vous convient et vous ressemble.
Étape 3
Projet final prenant en compte vos remarques et votre ressenti
Après validation définitive de la stratégie patrimoniale retenue, nous vous présentons la version définitive en incluant les produits patrimoniaux retenus (immobiliers et/ou financiers).
Notre démarche pour la sélection de ces différents produits est toujours la même : la prise en compte de la qualité intrinsèque de ceux-ci.
Notre indépendance nous permet toujours de choisir en toute liberté ce que nous allons vous proposer.
Notre objectif est de vous permettre d’atteindre les vôtres. Nous vous accompagnons en tenant nos engagements que sont l’écoute, la transparence et le suivi.
Notre démarche vers une finance durable
Nous sommes convaincus que l’univers de la Gestion de Patrimoine doit aujourd’hui inclure des critères de durabilité, que ce soit pour un investissement immobilier ou pour un placement financier.
Nous prenons à ce sujet des engagements forts.
Pour les projets immobiliers Neufs :
Sélection en priorité de projets « mieux-disants » d’un point de vue environnemental : respect des normes NF HQE et/ou RE 2020 ; prise en compte de la politique du promoteur en matière de lutte contre l’artificialisation des sols ; prise en compte de labels non obligatoires : Biodivercity, E+C-, etc…
Pour les projets immobiliers Anciens :
Proposition systématique d’un « plan Travaux » afin d’améliorer les performances énergétiques du logement.
Pour les produits financiers :
Le règlement européen SFDR oblige désormais les gestionnaires d’actifs financiers à classer leurs produits d’épargne en 3 catégories :
- Produits financiers labellisés article 9 (le plus exigeant) : produits ayant un objectif d’investissement durable en vue d’avoir un impact positif sur l’environnement et la société
- Produits financiers labellisés article 8 : produits intégrants et promouvant des caractéristiques environnementales et/ou sociales sans y être directement impliqués
- Produits financiers labellisés article 6 : produits n’ayant pas d’objectif de durabilité et qui ne font pas la promotion des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance
Chez Immo & Patrimoine, nous proposons systématiquement à nos clients un ou plusieurs produits labellisés Article 9 dans nos allocations d’actifs.
Certains fonds que nous préconisons peuvent également bénéficier de labels supplémentaires, exigeants et reconnus par les pouvoirs publics : label Greenfin (finance verte) et label Finansol (finance durable) notamment.
Enfin, dès le 1er janvier 2024, nous ne ferons plus aucune proposition d’un produit classé SFDR 6 (produits « classiques » n’ayant pas d’objectif de durabilité et qui ne font pas la promotion des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance) dans nos allocations d’actifs (hors fonds de « Private Equity »).
Vos objectifs patrimoniaux
Préparer votre retraite
Se constituer un capital ou un revenu complémentaire pour la retraite est un sujet majeur pour tous les actifs. Que vous soyez en début ou en fin de carrière, la question du maintien de votre train de vie lorsque vous serez à la retraite se pose.
Réduire vos impôts
Il est parfois possible de diminuer de manière significative le montant de son imposition tout en réalisant un placement intéressant. Ces solutions peuvent exister dans l’immobilier comme pour certains produits financiers.
Créer votre patrimoine
La question de la constitution d’un patrimoine personnel arrive généralement rapidement après l’entrée dans la vie active. Si l’achat d’une résidence principale est souvent le premier réflexe, cela n’est pas toujours évident lorsqu’on ne dispose pas d’un apport personnel important. Alors que faire ? Il existe des solutions quel que soit votre âge et votre niveau de revenus.
Préparer les études de vos enfants
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à prévoir les études de vos enfants. Plus vous vous y prendrez en avance, moins vous aurez de pression financière et plus vous pourrez profiter d’éventuels allègements fiscaux.
